Цифровой рубль: что изменится с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России подтвердили готовность к внедрению цифрового рубля. Однако реальное использование новой формы денег пока ограничено: цифровыми рублями пользуются единицы, и главным вопросом для обычных граждан остается целесообразность такого перехода.

Принудительного перевода на цифровые рубли не предполагается. Банки не смогут открыть такой кошелек без согласия клиента, а зарплаты и пенсии не будут автоматически зачисляться на этот счет. Решение всегда останется за человеком.

Ведущий аналитик финансовой компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев советует не ожидать, что после 1 сентября цифровой рубль станет привычным средством оплаты. Он напоминает, что по состоянию на конец июля шесть из 21 банка, значимого на рынке платежных услуг, не показывали операций или остатков в цифровой валюте. Общая сумма средств на цифровых счетах по банковской системе к началу июля оценивалась лишь в 25 млн рублей — для страны это крайне мало.

Расторгуев отмечает также, что с июля Банк России прекратил публиковать прежнюю открытую статистику по банкам, работающим с цифровым рублем, ссылаясь на «чувствительность информации» в условиях санкционных рисков. Это усложняет внешний мониторинг реального развития проекта.

«Техническое подключение банка к платформе — это одно, а реальное использование клиентами кошельков и проведение операций — совсем другое», — подчеркивает аналитик. По его мнению, часть банков может начать с минимального набора операций и дорабатывать сервисы уже после официального запуска. Таким образом, 1 сентября не станет днем всеобщего перехода на новые платежи.

Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев разъясняет, что цифровой рубль — это не замена наличным и не новая валюта, а третья форма рубля, которая будет сосуществовать с привычными деньгами. Технически 10 тысяч рублей на карте и 10 тысяч цифровых рублей — это одна валюта, но хранение и использование отличаются.

Цифровой рубль функционирует на платформе Банка России. Кошелек открывается через приложение коммерческого банка, который выступает интерфейсом для клиента, в то время как оператором платформы является Центробанк. «Проценты на остатки в цифровых рублях не начисляются, поэтому они не заменяют депозиты», — добавляет Астафьев.

В первые месяцы после запуска ожидать кардинальных изменений не стоит: не появится «новый рубль», который отменит наличные и карты, а также не будет обязательного распространения цифровых кошельков. Для россиян просто добавится еще один способ переводов и оплат, причем операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными.

Астафьев подчеркивает: «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми».

Советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений» Оксана Скареднова обращает внимание на интересы бизнеса. Регулятор установил льготные комиссии для торговых компаний за прием платежей в цифровых рублях, что позволяет снизить расходы на эквайринг. Для покупателей это пока не означает автоматических скидок, но для предпринимателей разница в стоимости платежей может стать стимулом подключения к новой системе.

Для банков это создает обратную проблему: если часть привычных платежей перейдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать новые источники дохода.