Кредиты и вклады: чего ждать россиянам к зиме

Россиянам рекомендуют повременить с большими тратами и оформлением новых кредитов до декабря–января. Доцент Финансового университета Пётр Щербаченко прогнозирует: к началу 2027 года инфляция может подойти к целевому уровню 4%, а ключевая ставка Банка России — опуститься до 12,5–13,5%.

При этом зимой в банках не появятся внезапно дешёвые займы, а дорогие автомобили, квартиры и бытовая техника не начнут массово уходить за полцены. Опрошенные MSK1.RU эксперты предупреждают: даже если ставка ЦБ снизится, стоимость кредитов изменится слабо. Выгодные условия, скорее всего, будут связаны с акциями продавцов, а не с реальным удешевлением банковского финансирования.

На заседании 23 октября Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Щербаченко полагает, что к началу следующего года она составит 12,5–13,5%. Параллельно банки могут постепенно пересматривать условия по новым кредитам.

Член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете Госдумы по экономической политике Валерий Тумин пояснил MSK1.RU, что быстрое и пропорциональное снижение стоимости кредитов не гарантировано. Итоговая ставка для конкретного заёмщика зависит от его доходов, кредитной истории, первоначального взноса, срока займа и политики банка.

«Небольшое снижение ключевой ставки в будущем не гарантирует быстрого и сопоставимого удешевления кредита. Поэтому рассчитывать на резкое смягчение условий по кредитам не стоит», — говорит Тумин.

Есть и позитивные сигналы. По опросу «инФОМ», проведённому по заказу Банка России с 5 по 15 октября, инфляционные ожидания населения за месяц уменьшились на один процентный пункт — с 14,2 до 13,2% годовых.

Снизилась и оценка уже наблюдаемого роста цен. В октябре россияне оценили подорожание за последние 12 месяцев в 14,5%, месяцем ранее называли 15,1%.

Для обычного покупателя картина может выглядеть странно: продукты, услуги, ремонт, аренда и многие товары дорожают, а в отдельных категориях рост особенно ощутим. Но инфляционные ожидания — не ценник на конкретный товар, а общий прогноз людей о будущей динамике цен.

На фоне высокой ключевой ставки банки по-прежнему предлагают заметную доходность по депозитам. По мониторингу Банка России, средняя максимальная ставка крупнейших банков во второй декаде октября составила 13,06% годовых. Валерий Тумин предостерегает: это не абсолютная гарантия сохранения покупательной способности вложений.

«Размещение временно свободных средств на вкладе позволяет получать процентный доход и частично или полностью компенсировать рост цен. Но итоговый результат зависит от конкретных условий вклада, возможного налогообложения дохода и того, как меняются цены на товары и услуги из персональной потребительской корзины семьи», — объясняет экономист.

Вопрос волнует многих: станут ли крупные покупки выгоднее к концу года. Основатель сервиса интернет-рекламы REtargeo.ru и маркетингового агентства OptimPro Антон Полилов в беседе с MSK1.RU отмечает: в новогодний период спрос во многих сегментах традиционно проседает. Продавцы поддерживают продажи скидками, бонусами, рассрочками и специальными комплектами.

«Маркетологи не придумывают ничего лучше, чем скидки, чтобы хотя бы как-то пытаться продавать. Кстати, такое чаще всего бывает при заметном и постоянном падении спроса», — рассуждает эксперт.

«Так что в чем смысл откладывать покупки? Что должно измениться в конце года? Более выгодные кредиты возможны только в рамках каких-то акций. Причем акций именно продавцов, а не банков, вернее, оплаченные продавцами. Банкам вряд ли будет выгодно снижать ставки по кредитам в этом и следующем году», — говорит Полилов.

Такая скидка может выглядеть как кредит под 0% или беспроцентная рассрочка, но покупателю важно внимательно изучить договор. Иногда низкую ставку компенсируют повышенной ценой товара, обязательной страховкой, платными услугами или крупным первоначальным взносом.

Итог: даже под Новый год финансового чуда россиянам ждать не стоит. Эпоха «дешёвых денег» внезапно не вернётся — ситуация в экономике не та.