Переводы с подозрительных устройств начнут отклонять с 2027 года

Перевести деньги детям или погасить кредит — и вместо подтверждения перевода получить отказ. Так может выглядеть ситуация, если банк сочтет, что смартфон клиента заражен или находится под внешним воздействием.

С 1 марта 2027 года такие отказы станут возможны. Банки получат право не проводить переводы при обнаружении признаков вредоносного ПО или подозрительного влияния на устройство. Как именно выявлять угрозу, каждый банк решит самостоятельно: единых критериев пока нет. По мнению экспертов, это одновременно новый барьер против мошенников и источник риска ошибочных блокировок.

Что изменится для клиента

Заморозка счетов не предусмотрена, деньги не блокируются. Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, уточнил: ограничение накладывается только на конкретный перевод.

Если система обнаружит следы вредоносной программы, отказ коснется операции, отправленной именно с этого устройства. Банк должен будет объяснить причину и предложить альтернативу: перевести деньги с другого устройства, в отделении или через терминал.

Зачем понадобились новые правила

Мария Бродовская, первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений», связывает нововведение с ростом кибермошенничества. Схемы становятся сложнее: человеку звонят, убеждают установить программу удаленного доступа, после чего злоумышленник сам заходит в приложение банка и переводит деньги.

Для банка такая транзакция может выглядеть обычной, хотя на самом деле ее совершает преступник, пояснила Бродовская. Система должна сработать до того, как деньги уйдут на счет мошенников.

Никита Блисс, заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни», допускает, что с помощью такой проверки удастся перекрыть один из самых массовых каналов хищений. Он признает, что мошенники попробуют обойти защиту, но для этого потребуется больше ресурсов, и атаки станут менее массовыми.

Почему возможны ошибки

Главная проблема нового механизма — отсутствие единых критериев. Бродовская обратила внимание, что каждый банк формирует собственный перечень признаков, поэтому ложные срабатывания полностью исключить нельзя.

Под подозрение способны попасть приложения, которые не являются вредоносными, но имеют расширенные права. В их числе корпоративные программы, инструменты удаленного администрирования и некоторые VPN-клиенты.

Кузнецов отметил, что у банков нет права произвольно объявить опасным любое приложение. Используемые средства защиты должны отвечать государственным требованиям, а механизмы выявления угроз — быть сертифицированными. Кроме того, закон не фиксирует перечень программ, которые автоматически считаются вредоносными.

Что будет без согласия клиента

Анализировать устройство банк сможет только с согласия владельца, напомнила Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ.

Если клиент запретит проверку, банк вправе не проводить дистанционный перевод, сославшись на внутренние процедуры безопасности. Это не запрет на распоряжение деньгами: операцию можно выполнить через отделение или терминал. Такой способ подтверждает, что деньги отправляет именно владелец счета.

Как действовать при отказе

Специальной ускоренной процедуры обжалования пока нет. Кузнецов пояснил, что немедленно отменить решение и повторить перевод с того же устройства невозможно.

При этом ответственность банков вырастет. Если финансовая организация увидела признаки вредоносного воздействия, но не остановила перевод, а деньги достались мошенникам, ущерб придется возмещать банку. Поэтому кредитные организации, вероятно, предпочтут действовать осторожно и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Эксперт советует при отказе сохранить уведомление банка и зафиксировать время. Затем попытаться перевести деньги с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если отказы повторяются, нужно направить письменную претензию с просьбой указать официальную причину. Если ответ не устроит, можно пожаловаться в Банк России.